LPR浮动利率详解：利率转换新解读（减40趋势）

2024-11-05 15:10:27编辑：xzxzx

LPR即贷款市场报价利率，是央行于2019年推出的新机制。LPR每月公布一次，可升可降。在“LPR+加点”浮动利率中，加点数值是原合同当前的执行利率水平与2019年12月发布的LPR的差值，此数值确定后固定不变。

定价基准的转换应在2020年8月31日前完成，且只能转换一次。处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款无需转换。关于房贷利率的加减基点，一旦在合同中与银行确定，便永久不变。这些基点是在最新LPR的基础上加或减，对于贷款人和银行签订的合同期限内是固定不变的。

对于大多数购房者来说，房贷LPR利率主要关注的是5年期以上的品种。如果选择固定的房贷模式，则按原合同执行；若选择参考LPR，则利率可能随LPR的浮动而变动，更市场化。

在理解LPR浮动利率计算方式时，需关注三个概念：转换时间、重定价日和重定价周期。转换时间是在2020年3月1日至8月31日之间，与银行协商确定加减点数和重定价日及周期。重定价日一般是每年1月1日或贷款发放日对应的日期，按照最新的5年期以上LPR计算贷款执行利率。

举个例子，如果某人的房贷利率在基准利率上打折，比如打九折，那么在固定利率下，其利率是固定的。但在LPR改革后，利率是在LPR基础上加上一个基点来计算。这个基点等于原合同当前的执行利率水平与2019年12月的LPR的差值。例如，去年央妈公布的5年期以上LPR为4.8%，如果差额为正数，则为上浮的基点；如果是负数则为下降的基点。需要注意的是，最新的5年期LPR是变动的，因此未来的房贷利率也会有所变动。

小李的房贷转换后，实际执行利率为4.9%扣除10%即4.41%。在2019年12月，五年期以上的LPR利率为4.8%。按照转换时点的利率稳定原则，小李的房贷加减点数为-0.39%，即减去了39个基点，这意味着他的房贷利率将低于原LPR利率。这个加减点将在整个房贷期间保持不变，但小李的房贷利率会随五年期以上LPR的变动而调整。简而言之，无论LPR如何变化，小李的房贷加减点数都将维持不变。

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