房贷利率将下调多少？房贷金额调整趋势详解！2024版

农行关于存量首套房贷利率调整的通知指出，对于2019年10月7日前发放的贷款，若已完成LPR转换，利率调整分为三类情况：一是直接调整至LPR水平，二是调整至发放时的当地利率下限，三是不做调整。若利率已低于LPR或当地下限，则维持不变。

自2019年10月8日起，新发放贷款的利率定价改为以LPR为基础。存量贷款可在2020年3月至8月期间进行转换，选择固定利率则锁定执行利率，合同期间不再变动。对于已转换的贷款，如利率为4.9%且期限5年，对应转换时的LPR为4.8%，则转换后的利率为4.9%，即LPR+10BP。在不考虑城市差异的情况下，5年期以上的贷款基准利率为4.9%。

对于未转换的贷款，需向承贷行申请转换为LPR定价方式后，方可申请调整。若有贷款拖欠，需先清偿拖欠部分，银行才会考虑调整。从1月起，存量房贷客户的还款压力有所减轻。

至于2022年的房贷利率调整，与房贷利率息息相关的5年期以上LPR共经历了三次下调，总计下调35个基点。由于大多数购房者的房贷利率重定价日为每年的1月1日，这意味着自2023年元旦起，他们的房贷月供将明显减少。

以欧阳先生为例，他在北京按揭贷款购买了首套房，选择了每年的1月1日作为重新定价日。在2022年1月贷款利率为4.65%的情况下，每月需还4793.98元。但到了2023年1月，贷款利率调整为4.3%，他的月供减少至每月4607.07元，每月少还近二百元。对于更高额度的房贷，节省的利息更为显著。

尽管最近一次LPR报告并未调降，但在过去一年中，已有多次下降。这意味着一些正在还贷的购房者将从明年开始迎来贷款利率重新定价。新的LPR机制下，房贷利率的计算更加灵活，由固定的“央行贷款基准利率×(1+浮动比例)”转变为以相应期限的LPR为定价基准加点形成。对于存量贷款用户，他们可以选择固定利率或浮动利率，但具体调整时间取决于贷款发放日或每年1月1日。

目前房地产市场政策利好释放，首套房贷利率不断下降。同时央行也强调了满足行业合理融资需求、推动行业重组并购等举措。专家认为未来五年期以上LPR仍有可能继续下行。在此背景下，政策工具箱仍有放宽购房条件、降低首付成数等政策工具可用来进一步刺激房地产市场。引导LPR报价进一步下调是降低居民房贷利率的关键所在，迫切性很高。根据专家的分析和预测，即使2023年的政策利率保持稳定，针对房地产的定向降息仍将持续推进，并有望在2023年1月实现落地。若各项支持政策调整到位，楼市有望在年中前后出现趋势性回暖。对于存量房贷利率，中国民生银行首席经济学家温彬认为，在维护全年资产收益的角度下，报价行可能会推迟到2023年一季度下调5年期LPR报价。

自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可以申请新发放贷款置换存量贷款。新发放贷款的利率水平将由金融机构与借款人自主协商确定，但不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。据专家测算，存量房贷利率下调幅度预计超过100个基点，这将显著减轻购房者的负担。以商贷额度100万元、贷款30年为例，月供将减少约840元。

存量房贷下调涉及重新计算贷款利率、还款额度和利息。新的贷款利率可以是固定或浮动的，如果是浮动利率，将随市场利率变化而变化。如果新的还款额度比原来的高，需要重新计算每月还款额度和还款期限。存量房贷下调将有助于购房者更好地适应市场利率变化，减轻负担，改善生活质量。