房贷利率降低新动向：关注优惠变动及预测降息可能性或房贷利率下调趋势分析：降息对贷款影响探讨

关于房贷利率，按照2020年4月20日的报价，一年期LPR为3.85%，五年期以上的LPR为4.65%。在房贷利率中，基点是一个重要的概念，一个基点等于0.01%。在转换为以LPR为定价基准的房贷利率时，需要将原有的利率上浮点数转换为对应的基点。

以邢台银行为例，其房贷利率参照了98个基点，这意味着实际的贷款利率是在LPR的基础上增加0.98%。根据央行的公告，首套房商业性个人住房贷款利率不应低于相应期限的LPR，而二套房商业性个人住房贷款利率则在此基础上至少加60个基点。根据LPR的变化，二套房的贷款利率也会有所调整。

不同的银行，其房贷利率也会有所不同。一些银行可能会规定自己的房贷利率以LPR加上一定的基点。例如，某银行规定房贷利率以LPR加125个基点，那么按照4月份的LPR计算，实际的贷款利率为5.9%。

至于贷款的基点是否永久不变，实际上基点是随着银行或借款平台的变动而变化的。在签订房贷合基点在合同期内是固定的，但会随着时间、市场环境和银行政策的变化而调整。购房者在选择房贷时，不仅要考虑基准利率，还要考虑基点变化所带来的影响。

文章概述：本文将探讨不同时间点的LPR对二套房贷款利率的影响，同时分析不同银行规定的房贷利率差异，并深入剖析贷款风险及审查过程中的关键点。还将涉及2019年房贷利率上浮基点的计算以及LPR新政策对房贷市场的影响。

一、LPR变化与二套房贷款利率

随着LPR（贷款市场报价利率）的每月波动，二套房贷款利率也会相应调整。以3月份为例，五年期以上的LPR为4.75%，按此计算，二套房贷款利率至少为4.75%+0.6%=5.35%。而在1月份，这一利率则为4.8%+0.6%=5.4%。不同时间点的LPR对二套房贷款利率的计算至关重要。

二、不同银行的房贷利率差异

各家银行规定的房贷利率有所不同。以某银行为例，其房贷利率规定为LPR加125个基点，按此计算，利率水平较高。在选择贷款银行时，借款人需要综合考虑各银行的利率政策。

三、贷款风险审查

贷款风险的产生往往始于贷款审查阶段。在这一阶段，银行需全面考察借款人的资格、信用和财产状况。常见的风险包括审查内容遗漏、尽职调查不足以及缺乏专业判断等。银行在审贷过程中应严格把关，降低信贷风险。

四、贷前调查的法律内容

贷前调查涉及借款人的合法成立、资信、借款条件以及担保等方面。银行需核实借款人的相关证照是否经过年检或审验，了解其以往借贷和还款情况，以及可能存在的违法情况。对于担保人的资格、信誉和履行合同的能力也应进行调查。

五、2019年房贷利率上浮基点解析

2019年房贷利率5.83%相当于上浮了103个基点。当时银行基准贷款利率五年期以上是4.9%，因此上浮比例为1.1倍左右。随着LPR新政策的实施，市场进入低迷状态，银行为保持业务规模，可能会降低利率上浮水平。不同城市的房贷政策也有所差异，如北京利率上涨，上海则有所下降。利率定价以个人住房贷款利率为基础进行浮动。购房者需关注市场动态以获取最低贷款利率。

六、商业银行调整房贷利率折扣水平

随着央行公告的发布，商业银行开始调整房贷利率折扣水平。很多股份行上调了房贷利率折扣水平，甚至出现首套房贷款利率在基准上上浮的情况。这一现象反映了市场对贷款利率的重新定位和调整过程。尽管上浮比例未变，但还贷情况仍将跟随央行基准利率的变化而变化。这提醒购房者在申请贷款时需关注市场动态和银行的政策调整情况。

2019年房贷新动向：北京微调，上海走势相反

北京地区的新个人住房贷款利率政策调整幅度并不大，基本维持稳定。新受理的首套（含首次）个人住房贷款已经开始全面采用LPR（贷款市场报价利率）作为定价基础。主要银行如工、农、中、建等行的利率定价底线设定为不低于基准利率的1.05倍，部分商业银行甚至提升至1.1倍。

以等额本息还款方式购买首套房为例，假设贷款50万、期限20年，按照之前的基准利率4.9%计算，总利息支付约为28万，每月还款金额为3272元。除了房贷利率上调对购房者心态产生影响外，部分省份开始推行现房销售的政策也将对房地产企业的回款产生深远影响。

关于房贷利率上浮问题：

1. 房贷利率5.13已上浮20%，现行中国银行贷款利率为4.3%，上浮20%意味着在原有利率基础上增加20%。

2. 对于房贷利率5.63，上浮的具体数值未明确给出，但可以参考当前5年期以上个人贷款基准利率4.9%，具体上浮幅度需根据各银行政策确定。

对于房贷利率上浮15%的计算，以2018年4月25日之后的5年期以上中国银行商业贷款利率为例，上浮15%后的利率为5.635%。根据贷款金额和上浮利率计算，差异也相当明显。

中国房贷利率由中国统一规定。商业银行在办理房产贷款时，需按照银行规定的利率支付利息。这个利率并非一成不变，而是经常根据市场情况进行调整。了解利率变动情况对于购房者来说非常重要。

现在的商业性个人住房贷款利率以相应期限LPR为定价基准，并加上一定的基点。比如二套商业性个人住房贷款利率不得低于LPR加60个基点。这意味着利率会根据LPR的变动而调整，而LPR每月都会重新报价。一旦签订房贷合同，基点数在贷款期限内保持不变，但房贷利率会有变化，通常在重定价日按照新的LPR进行加点计算。

利率作为资金的价格，不仅受到多种因素的影响，而且对整个经济产生重大影响。对于购房者来说，了解利率及其决定因素、掌握利率走势至关重要。可贷资金利率理论源于新古典学派，旨在修正凯恩斯的流动性偏好利率理论，可以说是古典利率理论与凯恩斯理论的融合。英国经济学家希克斯等人认为之前的理论忽略了收入因素，因此无法准确确定利率水平。于是，在1937年，他们提出了基于一般均衡理论的IS-LM模型。此模型展示了在储蓄、投资、货币供应和货币需求这四个因素的相互作用下，如何同时决定利率和收入。根据这一理论，利率的决定受到这四个因素的共同影响，任何影响储蓄投资、货币供求变动的因素都会波及到利率水平。其显著特点在于运用了一般均衡分析。此理论框架严密，巧妙地将古典理论的商品市场均衡与凯恩斯理论的货币市场均衡结合在一起。

马克思则从利息的来源和实质出发，探讨了制度因素在利率决定中的作用。在资本主义制度下，他认为利息是利润的一部分，是剩余价值的转化形式。利息的独立化能更真实地反映资金使用者在生产过程中的作用。